Hypotheek voor zelfstandigen en ondernemers
Ook als zzp'er, ondernemer of DGA kun je een hypotheek krijgen. Je inkomen wordt alleen op een andere manier beoordeeld dan bij loondienst. In dit artikel lees je hoe geldverstrekkers daar doorgaans naar kijken.
Hoe wordt ondernemersinkomen beoordeeld?
Geldverstrekkers kijken doorgaans naar de resultaten van je onderneming over de afgelopen jaren en naar de stabiliteit en ontwikkeling daarvan. Sommige aanbieders werken met een inkomensberekening van een erkende rekenexpert.
De precieze werkwijze, het aantal vereiste jaren en de manier waarop wisselende resultaten meewegen verschillen per geldverstrekker. Er is dus geen vaste rekenregel die overal hetzelfde is.
Hypotheek als zzp'er
Als zzp'er telt in de regel de winst uit je onderneming, niet je omzet. Daarnaast wordt gekeken naar het beeld over meerdere jaren: een stijgende lijn wordt anders beoordeeld dan een dalende.
Hypotheek met een eenmanszaak
Bij een eenmanszaak zijn jij en de onderneming fiscaal één geheel. De jaarcijfers en je aangiften inkomstenbelasting vormen daarom vaak de basis van de beoordeling. Zakelijke verplichtingen, zoals leningen of leasecontracten, kunnen invloed hebben op je leenruimte.
Hypotheek als startende ondernemer
Een korter ondernemersverleden hoeft geen belemmering te zijn, maar beperkt soms de keuze aan geldverstrekkers. Een aantal partijen heeft specifiek beleid voor starters, met aanvullende voorwaarden en onderbouwing.
Pas 1 jaar ondernemer?
Eén jaar ondernemerschap betekent niet automatisch dat een hypotheek onmogelijk is. Afhankelijk van je situatie kan onder andere worden gekeken naar het ondernemersinkomen, de ontwikkeling van de onderneming, eerdere inkomsten, je arbeidsverleden en je inkomen uit loondienst vóór de start van de onderneming.
Dit wordt niet in iedere situatie hetzelfde beoordeeld. Of eerder looninkomen kan meetellen, verschilt per situatie en per geldverstrekker.
Meerdere jaren ondernemerschap
Ben je al langer actief? Dan is er meestal meer historie beschikbaar. Vaak wordt dan gerekend met een gemiddelde over een aantal jaren, waarbij het laatste jaar en de trend zwaarder kunnen wegen.
Wisselende ondernemersinkomsten
Wisselende resultaten kunnen invloed hebben op het toetsinkomen. Een toelichting op bijzondere jaren — bijvoorbeeld een investering, een eenmalige opdracht of een terugval — helpt om de cijfers in de juiste context te plaatsen.
DGA, BV en overwinst
Bij een DGA wordt niet altijd uitsluitend naar het DGA-salaris gekeken. Afhankelijk van de geldverstrekker en je persoonlijke situatie kunnen ook de resultaten van de BV en een eventuele overwinst bij de beoordeling worden betrokken.
Overwinst wordt niet automatisch volledig als inkomen meegenomen. De beoordeling verschilt per geldverstrekker en hangt onder meer samen met de financiële situatie en continuïteit van de onderneming.
Documenten die vaak worden gevraagd
- Jaarrekeningen of winst-en-verliesrekeningen van de afgelopen jaren.
- Aangiften en aanslagen inkomstenbelasting (en bij een BV ook vennootschapsbelasting).
- Uittreksel Kamer van Koophandel.
- Bij een BV: jaarcijfers van de vennootschap en gegevens over je DGA-salaris.
- Inzicht in lopende zakelijke en privé verplichtingen.
Waarom de keuze van geldverstrekker belangrijk kan zijn
Omdat geldverstrekkers ondernemersinkomen verschillend beoordelen, kan dezelfde situatie bij de ene partij tot een andere uitkomst leiden dan bij de andere. Een vergelijking op zowel rente en voorwaarden als op de beoordelingsmethode is daarom zinvol.
Laatst bijgewerkt: 27 augustus 2026