Annuïteitenhypotheek

Wat is een annuïteitenhypotheek?

Een annuïteitenhypotheek is een hypotheek waarbij je de lening in de looptijd (meestal 30 jaar) volledig aflost. Het brutobedrag dat je maandelijks betaalt — rente plus aflossing — blijft gelijk zolang de rentevaste periode loopt.

Binnen dat gelijkblijvende bedrag verschuift de verhouding: het rentedeel daalt naarmate de schuld kleiner wordt, het aflossingsdeel stijgt.

Hoe ontwikkelen de maandlasten zich?

De brutolast blijft gelijk. De nettolast kan in de loop van de tijd stijgen, omdat de hypotheekrenteaftrek afneemt als je minder rente betaalt. Of en in welke mate renteaftrek voor jou geldt, hangt af van je persoonlijke situatie en de fiscale regels die op dat moment gelden.

Bij het einde van een rentevaste periode kan de maandlast wijzigen doordat er een nieuwe rente wordt vastgesteld.

Voordelen

• Voorspelbare brutomaandlast tijdens de rentevaste periode.
• Aan het einde van de looptijd is de hypotheek volledig afgelost.
• In de eerste jaren relatief lage lasten vergeleken met een lineaire hypotheek.
• Voldoet aan de aflossingseis die geldt voor renteaftrek bij nieuwe hypotheken.

Nadelen en aandachtspunten

• Je lost in het begin langzaam af, waardoor de schuld de eerste jaren nog hoog blijft.
• Je betaalt over de hele looptijd meer rente dan bij een lineaire hypotheek.
• De nettolast kan stijgen doordat het aftrekbare rentedeel afneemt.

Voor wie kan dit passen?

Een annuïteitenhypotheek kan passen bij mensen die vooral behoefte hebben aan stabiele, voorspelbare maandlasten en die de eerste jaren niet de hoogste lasten willen. Of dit in jouw situatie verstandig is, hangt af van je inkomen, plannen en risicobereidheid.

Eenvoudig fictief voorbeeld

Stel: je leent een fictief bedrag van € 300.000 tegen een fictief rentepercentage van 4% met een looptijd van 30 jaar. De brutomaandlast blijft dan gedurende de rentevaste periode gelijk. In de eerste maand bestaat die last voor het grootste deel uit rente en voor een klein deel uit aflossing; in het laatste jaar is dat vrijwel omgekeerd.

Dit voorbeeld is uitsluitend bedoeld ter illustratie. De werkelijke rente en maandlast hangen af van de geldverstrekker en jouw persoonlijke situatie.